[摘要] 7月1日起为期两年内，北京、上海、广州、武汉四城市将试点老年人住房反向抵押养老保险。拥有房产完全产权的老年人，将房产抵押给保险公司，还继续拥有房屋使用、收益等双方协商后处置权，并照约定条件领取养老金直至身故。身故后保险公司将获得抵押房屋处置权。
【北京将试点倒按揭保险】7月1日起为期两年内，北京、上海、广州、武汉四城市将试点老年人住房反向抵押养老保险。拥有房产完全产权的老年人，将房产抵押给保险公司，还继续拥有房屋使用、等双方协商后处置权，并照约定条件领取养老金直至身故。身故后保险公司将获得抵押房屋处置权。
以房养老保险方案初现 北京上海等4地拟试点2年
“以房养老”也被称为住房反向抵押贷款或倒按揭，是指老人将自己的产权房抵押出去，以定期取得一定数额养老金，或者接受老年公寓服务的一种养老方式，在老人去世后，银行或保险公司收回住房使用权。
《征求意见稿》中明确表示，“以房养老”保险产品的投保人群应为60岁以上拥有房屋完全独立产权的老年人。根据保险公司对于投保人所抵押房屋增值的处理方式不同，试点产品将分为参与型反向抵押养老保险产品和非参与型反向抵押养老保险产品。
其中，参与型产品是指保险公司可参与分享房屋增值，通过定期评估，对投保人所抵押房屋价值增长部分，依照合同约定在投保人和保险公司之间进行分配；而非参与型产品，则指保险公司不参与分享房屋增值，抵押房屋价值增长全部归属于投保人。
一位不愿具名的险企人士向记者透露，如果是参与型，假如以后房价上涨的话，老人可以每个月多拿到一定的增值年金，这样的就会让整个领取的年金提高；如果是非参与型，那么在房产增值之后，领取的养老金额不会提高，而房产增值的部分所带的剩余金额就给到继承人了。非参与型从操作层面可能更简单，更像一个非固定期限的贷款。该人士坦言，具体到保险产品来说，各家保险公司可根据这两个大的框架来自主设计产品。
以房养老保险引发市场争议 参与门槛过高
争议一，商业机构主导。从目前来看，以房养老的积极倡导者，基本都是市场机构，比如保险、银行等。要是养老金、社保主导也就算了，保险、银行等都是商业机构，说白了主要还是为了赚钱而来，那一切规则的目的就很明确，就是如何把这部分人的“房子”变成另一块“唐僧肉”。
争议二，房屋永远增值。尽管长远不敢说，但上述城市的房价，目前已经是黑云压顶，下跌的概率明显要大于上涨。而从目前的试点方案来看，以房养老的一个重要前提，就是房价的永远上涨，否则这个保险产品几乎无法推出。
争议三，参与门槛过高。此次《征求意见稿》对保险公司参与以房养老业务试点是有总量限制的。该《征求意见稿》要求试点期间，单个保险公司开展试点业务，接受抵押房屋的评估价值合计不得超过：4%×上一年末总资产不超过200亿元的部分+0.2%×上一年末总资产超过200亿元的部分。单个反向抵押养老保险合同的初次抵押贷款金额不得超过500万元。
若以一家保险公司的总资产为1000亿元为例，其试点以房养老接受抵押房屋的评估价值合计不得超过4%×200亿元+0.2%×800亿元=9.6亿元。事实上，寿险公司中总资产超过1000亿元的公司并不多。也就是说，不具备大面积推广的价值，所以圈定了很小的范围。
争议四，反悔权仅仅15天。为了充分保护客户的“反悔权”，征求意见特别提出该产品的“犹豫期不得短于15个自然日”，比一般保险产品10天的犹豫期有所增加。但是，15天的反悔期，真的会够吗？还是要给客户留有更大余地。
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